嚴(yán)查銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，多地金融監(jiān)管部門正“全面出擊”。

近日，北京、上海、深圳等地銀保監(jiān)局先后開出多張罰單，案由均涉及經(jīng)營貸款、消費貸款違規(guī)用于購房。例如，為幫助購房者從銀行獲取個人經(jīng)營性貸款，有些房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)甚至?xí)橘彿空咛峁?ldquo;空殼公司”用于騙貸。

截至8月初，已有6省市銀保監(jiān)局年中工作會議內(nèi)容出爐。其中，北京、安徽、廣東、四川多地均在會議中再提嚴(yán)控信貸違規(guī)進(jìn)入樓市。

信貸資金違規(guī)入樓市，不僅擾亂了房地產(chǎn)市場秩序，還極易抬高相關(guān)領(lǐng)域的金融風(fēng)險。對此，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等八部門日前對外發(fā)布通知，提出要發(fā)揮部門協(xié)同作用，其中，由金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)查處信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等問題。中國銀保監(jiān)會副主席梁濤表示，近期我們對5家銀行罰款3.66億元，原因就是他們違規(guī)開展房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。

那么，信貸資金違規(guī)入樓市監(jiān)管難點在哪里?下半年監(jiān)管持續(xù)加碼?

監(jiān)管持續(xù)加碼

整治、規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序，不僅是促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的重要舉措，還事關(guān)人民群眾切身利益、事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局。盡管前期整治工作已取得明顯成效，但違法違規(guī)行為時有發(fā)生，不少薄弱環(huán)節(jié)仍然存在。信貸資金違規(guī)入樓市便是薄弱環(huán)節(jié)之一。

經(jīng)營性貸款的初衷是支持中小微企業(yè)發(fā)展，因其具有額度小、審批靈活、利率相對較低等特點，是銀行下沉信貸服務(wù)重心、解決客戶融資難題的重要抓手。尤其在疫情期間，經(jīng)營貸在滿足企業(yè)臨時性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運(yùn)行能力等方面發(fā)揮了積極作用。

但經(jīng)營用途貸款被違規(guī)投向房地產(chǎn)領(lǐng)域，是對實體經(jīng)濟(jì)，特別是小微企業(yè)發(fā)展利益的侵占，不僅弱化了普惠金融服務(wù)質(zhì)效，更放大了房地產(chǎn)市場的“杠桿”風(fēng)險，嚴(yán)重影響了調(diào)控效果。

值得注意的是，今年以來監(jiān)管處罰普遍實行的是“雙罰”，即不僅要處罰涉事金融機(jī)構(gòu)，還要對相關(guān)失職的工作人員進(jìn)行處罰。一位股份制銀行信貸負(fù)責(zé)人表示，今年監(jiān)管處罰力度確實比往年更為嚴(yán)格，對銀行和一線信貸員而言已經(jīng)形成了威懾力。銀行員工的處罰會被記錄在案，對未來跳槽、升遷等都會產(chǎn)生影響。因此，現(xiàn)在銀行信貸員在做經(jīng)營貸等貸款時，都會嚴(yán)格遵守相關(guān)貸款規(guī)范，防范資金違規(guī)流入樓市。

據(jù)不完全統(tǒng)計，今年以來，銀保監(jiān)系統(tǒng)已披露約140張“涉房貸款”罰單，包括工農(nóng)中建交“五大行”等在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)累計被罰款1890萬元，再次敲響了涉房違規(guī)融資的“警鐘”。其中，上海銀保監(jiān)局曾連續(xù)兩日公開出了24張罰單，均與信貸資金違規(guī)流入樓市有關(guān)。例如，在接連出臺集中供地、集中供房、積分認(rèn)籌等針對土地和住房端的措施后，上海正繼續(xù)在“資金端”加強(qiáng)調(diào)控，不僅全線上調(diào)了房貸利率，更是重拳出擊管控資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的亂象。

北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，要堅持房子是用來住的，不是用來炒的定位，防范個人經(jīng)營性貸款被挪用于房地產(chǎn)市場。該局已要求各家銀行嚴(yán)格貸前調(diào)查、加強(qiáng)支付管理、落實貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)、圍堵業(yè)務(wù)漏洞。此外，北京銀保監(jiān)局還將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)，進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查力度，若發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信貸管理不審慎，進(jìn)而導(dǎo)致個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，將對該金融機(jī)構(gòu)從嚴(yán)、從重查處。

諸多難點仍待破

今年以來，雖然監(jiān)管一直保持高壓態(tài)勢，但部分購房者仍對挪用信貸資金買房存有幻想。明明是違法違規(guī)行為，為何部分購房者仍有較大需求?

多位業(yè)內(nèi)人士表示，主要原因有兩個：一是銀行難以有效對經(jīng)營貸款、消費貸款的最終真實流向做出準(zhǔn)確判斷，部分借款人存在僥幸心理;二是購房者普遍對房價持上漲預(yù)期，即使違法違規(guī)行為被查出，其房產(chǎn)上漲溢價仍可覆蓋相關(guān)風(fēng)險損失。

某國有銀行個人金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，如果是信用卡支付，銀行借的錢將被明確打到賣方賬戶，很難被挪用。但經(jīng)營貸款、消費貸款卻不同，銀行把現(xiàn)金發(fā)放到借款人賬戶，如果借款人把錢轉(zhuǎn)到其他銀行賬戶，尤其是在多家銀行之間多次轉(zhuǎn)賬，或者直接提取現(xiàn)金，原始放款銀行就沒有辦法監(jiān)測，因為涉及跨行問題。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，對銀行而言，貸款資金用途、流向的監(jiān)控是一個老大難問題。建議金融監(jiān)管部門借助科技手段，構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng)，提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率。同時，建議提高借款人挪用貸款用途的違規(guī)成本，建立挪用貸款黑名單等制度，從源頭上遏制信貸資金違規(guī)流入樓市。

嚴(yán)控仍是“重頭戲”

今年上半年，針對信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場問題，多地銀保監(jiān)局對轄內(nèi)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了多次排查，多地嚴(yán)控樓市，限購、限售等相關(guān)“打補(bǔ)丁”的調(diào)控政策陸續(xù)出臺。監(jiān)管自上而下屢次強(qiáng)調(diào)的背景下，嚴(yán)控信貸違規(guī)進(jìn)入樓市大概率將成為下半年監(jiān)管“重頭戲”。

據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2021年二季度末，房地產(chǎn)貸款增速持續(xù)下降。人民幣房地產(chǎn)貸款余額50.78萬億元，同比增長9.5%，低于各項貸款增速2.8個百分點，比上年末增速低2.2個百分點。房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額12.3萬億元，同比增長2.8%，增速比上年末低3.3個百分點。

多地銀保監(jiān)局地均表示，接下來將“進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)金融風(fēng)險防控”、“防止銀行保險資金繞道違規(guī)流入房地產(chǎn)市場”，將嚴(yán)格執(zhí)行“三線四檔”和房地產(chǎn)貸款集中度要求，下半年嚴(yán)監(jiān)管高壓仍將持續(xù)。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，監(jiān)管開出的罰單頻率高、懲罰力度大，使得金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步重視當(dāng)前房地產(chǎn)市場政策，后續(xù)銀行在具體的業(yè)務(wù)操作層面也將更加審慎。而銀行自身內(nèi)控手段也要進(jìn)行創(chuàng)新，防范資金流入房地產(chǎn)市場。當(dāng)前監(jiān)管層對信貸資金違規(guī)金融樓市的“嚴(yán)監(jiān)管”已成常態(tài)化，預(yù)計未來一段時間仍這一高壓態(tài)勢仍將持續(xù)。

中國銀保監(jiān)會副主席梁濤表示，下一步，銀保監(jiān)會將保持房地產(chǎn)金融監(jiān)管政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，避免房價大起大落，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展;將保持對違規(guī)業(yè)務(wù)的高壓態(tài)勢，防范房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險，防止亂象回潮。